安老按揭利弊

18 Mar

成日聽到安老按揭自制長糧, 究竟係咪真係咁好, 探討一下安老按揭利弊~


香港人生活勞碌, 一生的努力只是希望換來一個安樂窩, 不少的港人在退休時都會有物業渣手, 這是他們在年青時搏殺回來的。正正是因為年青時為左層樓, 所有的收入都放在層樓身上, 導致銀行的存款不多, 在退休時期只有物業而卻欠缺了現金, 怎麼搞呢?


近年, 市場上有推出安老按揭計劃了。相信大家都在電視上或是各途徑聽過安老按揭這計劃, 這計劃的意思就是長者們可以將你自置的物業透過安老按揭計劃, 每月可以得到穩定的生活費, 而且亦都可以一直住在自己房子裡, 直到百年歸老。不論你所擁有的是私人樓宇, 村屋, 居屋, 租者有其屋等等, 都可以參加此計劃, 而每月得到的金額是按本身的樓價來決定。


正確來說按老按揭就是跟銀行貸款,貸款人用自己的物業抵押給銀行來換取銀行每月的貸款,貸款人在有生之年不用向銀行還款。貸款人去世後,銀行會將抵押的物業出售,用以償還欠款。這是一個沒有任何負擔的計劃,你不用拿出一分一毫,只需要拿出你的物業做底押就可以, 而且你的生活亦都不會有任何轉變, 你亦會依舊住在你的房子裡。


安老按揭看似簡單, 是不是只要有物業就不用擔心退休後的生活呢?

等我們先分析一下安老按揭的利與弊: 


1) 適合沒有仔女的人士

安老按揭適合一些沒有子女的老人家, 他們不用留著資產給子女, 可以將物業按給銀行來換取每月的現金。大約的概念就是年輕時節衣縮食地去供樓, 到老來用這物業來供養自己。凡年滿六十歲或以上就可以參加此計劃, 而金額是按照樓價/參加者年紀/領取年金的年期而定。由於是向銀行借貸, 所以申請人必須要支付利息和保費, 而當中的費用會在貸款中扣除, 如果業主或是遺產繼承人想贖回物業, 那就必須要先清還餘下的貸款。

這對於沒有子女的長者來說是一個不錯的選擇, 無後顧之憂。但對於有子女的長者來說就可能比較難下此決定, 因為長者們亦都可能想盡一分力,將自己的資產留給子女。

2) 貸款保守, 金額未必足夠生活開支

安老按揭最優勝之處就是, 長者每月都可以得到穩定的生活費, 而且亦都可以住在自己的物業裡, 直到百年歸老, 再加上長者亦都不需要在此計劃上先付上任何的金錢, 這看似是一個不錯的計劃。但申請人必須要知道當中每月可以得到的生活費是多少, 原來這個按揭的計算是非常保守的。如果你的物業是300萬的話, 用六十歲申請來計算, 每月大約只有港幣5400元的生活費用可以得到, 總貸款額也是原本樓價的一半多一點點, 如果是600萬的物物, 每月大約會有港幣10800的生活費, 這是否足夠兩位老人家的生活費呢? 申請都必須要加以思考。 

3) 在計劃其間不可以賣樓

當這計劃確認之後, 無論是發生了什麼事情, 你也必須要先贖回物業才可以進行買賣, 你是否有足夠的金錢可以把物業贖回呢? 如果在安老按揭進行之時,有急事需要大筆現金, 而又不可以賣樓套現, 那怎麼辦呢?


其實每一個按揭計劃, 亦都利有弊, 申請者都必須要事前先考慮一下自己可以承受的風險。

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